Déterminants institutionnels et technologiques de la diffusion de la FinTech : Une revue systématique appliquée au cas marocain

Résumé

La littérature sur la diffusion de la FinTech demeure cloisonnée entre approches technologiques, institutionnelles et réglementaires, sans lecture intégrée articulant ces familles de déterminants. Cet article comble ce vide en analysant leur interaction et ses effets sur la transformation des systèmes financiers. La recherche est de nature théorique : elle repose sur une revue systématique conduite selon les recommandations PRISMA, complétée par des données secondaires institutionnelles. L’interrogation de Google Scholar, réalisée en juillet 2026 sur la période 2004-2025, a conduit à l’examen de 98 références uniques et à la rétention de 74 publications ; le recours à une base documentaire unique constitue la principale limite du protocole. Les résultats montrent que la diffusion ne procède pas d’un facteur dominant, mais de l’interaction de quatre déterminants : la sous-bancarisation en constitue le moteur fonctionnel, la FinTech répondant à des besoins financiers élémentaires non satisfaits ; les infrastructures numériques en forment le canal, sans garantir l’appropriation effective des services ; les crises financières et les vides institutionnels en accélèrent le rythme en fragilisant la légitimité des intermédiaires établis ; les cadres réglementaires, enfin, en déterminent moins le rythme que la nature. Le cas marocain l’illustre : une infrastructure monétique développée coexiste avec un taux de détention de compte limité à 44 % des adultes, indiquant une contrainte dominante non technique, mais sociale et institutionnelle. L’article propose trois apports théoriques : une lecture intégrée de la diffusion, le caractère conditionnel des attributs perçus de l’innovation selon la position socioéconomique de l’adoptant, et la requalification de la régulation comme variable endogène.

Classification JEL: G21; G28; O16; O33.

Type du papier : Revue systématique de littérature.