Structurer l'écosystème fintech marocain : un cadre conceptuel pour promouvoir l'innovation ouverte et l'inclusion financière

Résumé

Bien que les technologies financières (FinTech) soient reconnues pour leur potentiel à améliorer l'accès aux services financiers dans les marchés émergents, les mécanismes structurels par lesquels un écosystème convertit cette promesse technologique en inclusion réelle demeurent une « boîte noire ». Cette interrogation est particulièrement pertinente en Afrique du Nord, où les cadres institutionnels connaissent des transformations rapides, tandis que les travaux académiques consacrés à cette question restent relativement limités.

Cet article comble ces lacunes en développant un cadre conceptuel intégrateur multiniveaux qui articule six construits cardinaux, de l’environnement réglementaire à l’impact socio-économique. Mobilisant une démarche de synthèse théorique adossée à quatre courants séminaux (Lee & Shin, 2018 ; Chesbrough, 2003 ; Sarma & Pais, 2011 ; Adner, 2017), notre modèle positionne l'innovation ouverte comme le mécanisme médiateur crucial, le chaînon manquant qui convertit la structure méso de l'écosystème en développement technologique effectif. Ancré dans le paysage institutionnel paradoxal du Maroc caractérisé par des infrastructures solides, mais une exclusion persistante et une forte prédominance de la culture de cash, le cadre formalise neuf propositions de recherche testables. La contribution de cet article est triple. Premièrement, il rapproche deux perspectives théoriques souvent traitées séparément: l’approche par les écosystèmes et celle de l’innovation ouverte. Deuxièmement, il inscrit le cas nord-africain, encore peu étudié, dans les débats contemporains sur les FinTechs et l’inclusion financière. Troisièmement, il propose un modèle conceptuel susceptible d’être testé empiriquement au moyen de la modélisation par équations structurelles selon l’approche PLS-SEM pour les futures recherches empiriques.

Classification JEL : G21 ; G23 ; G28 ; O31 ; O33 ; O55.

Type du papier : Recherche théorique (article conceptuel).