Intelligence artificielle et FinTechs au Maroc : Vers un modèle hybride de gouvernance technologique

Résumé

Dans le cadre d'une digitalisation accélérée du secteur financier, l'intelligence artificielle (IA) se révèle être un outil crucial pour la croissance des FinTechs, spécialement dans les pays en développement tels que le Maroc. L'implémentation de l'intelligence artificielle dans le secteur financier — y compris par le biais de scoring automatisé, la détection de fraudes, les robots-conseillers et l'analyse prédictive — offre des possibilités captivantes pour l'inclusion financière, l'efficacité opérationnelle et l'expansion de l'accès au crédit. Cependant, cette transition technologique pose d'importants défis en matière de gouvernance, de régulation des algorithmes, de souveraineté numérique et de protection des données personnelles.

L'objectif de cet article est d'étudier les conditions nécessaires à l'émergence d'un modèle hybride de gouvernance technologique pour l'IA financière au Maroc, qui allie innovation, inclusion et sécurité. Il mobilise une méthode qualitative fondée sur l’analyse croisée de publications académiques récentes, de rapports institutionnels (Banque mondiale, OCDE, Bank Al-Maghrib) et d’exemples internationaux (UE, Singapour, Royaume-Uni). L’étude repose sur trois cadres théoriques : la régulation adaptative, la théorie institutionnelle et les capacités dynamiques.

Les résultats mettent en évidence les avancées marocaines en matière d’infrastructures numériques et d’initiatives FinTech, tout en soulignant les limites actuelles : fragmentation institutionnelle, absence de cadre légal dédié à l’IA, déficit de compétences spécialisées, et dépendance technologique. L’article propose une feuille de route structurée autour de cinq axes stratégiques : cadre juridique, outils de supervision algorithmique (SupTech), infrastructures souveraines, éthique algorithmique et renforcement des compétences locales. Il plaide ainsi pour une gouvernance proactive, contextualisée et inclusive, capable d’accompagner durablement la transition numérique du secteur financier marocain.

Mots-clés : Intelligence artificielle, FinTech, Gouvernance technologique, Inclusion financière, Maroc

JEL Classification : G18

Type du papier : Recherche Théorique